摘取　要：本文对工薪家庭不应如何投资财经的这一不道德展开了分析，并对其财经如何提供收益和财经风险及其回避展开了分析，期望对工薪家庭投资财经的实践中有所协助。关键词： 　　随着我国经济的发展，人民生活水平大大的提升，家庭资产的大大减少，投资财经已沦为日益最重要的问题，家庭投资财经是针对风险展开个人资财的有效地投资，以使财富保值、电子货币，需要抵挡社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益激增，所需的专业知识，投资方法也很难几乎掌控，家庭的资产自由选择、人组、调整不道德家庭对某一种或某几种资产所产生的市场需求偏爱和投资偏向，本文对工薪家庭的投资财经的这一不道德展开了分析，并对家庭投资财经制胜之道和家庭投资财经风险及其回避展开了分析，期望对家庭投资财经的实践中有所协助。　　一、工薪家庭投资财经的自由选择 　　（一）、展开家庭投资财经自由选择的必要性 　　家庭在投资时，首先面对的就是投资方式和领域的自由选择，一般不应以资产的收益与风险以及互相制约关系为考虑到基本点，自由选择某种或某几种资产，并要求其投人数量与比例。以前，在老百姓眼里，“投资财经=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带给的意味着是“赚钱生利息”。

今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人农村居民的收人也超过了数万元。新的投资品种渐渐沦为个人投资财经的重笋组成部分。

诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资财经工具层出不穷，对现代个人财经投资人组影响相当大。在众多的资产自由选择方式中，及时引领家庭利用资金市场的萧条，以较低的成本筹集社会游资，自由选择自己合适的方式展开理性投资，就是一种萧条市场条件下的资产自由选择策略。

　　（二）、工薪家庭投资财经的品种 　　当前，新兴的个人投资财经工具层出不穷，对现代个人财经投资人组影响相当大。现在家庭投资理品种主要有： 1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资财经方式。

与其它投资方式较为，存款的益处在于：存款品种多样、具备灵活性、具备电子货币的稳定性、安全性。2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说道是回报率最低的投资工具之一，尤其就是指长期投资的看作，没一种公开发表上市的投资工具比普通股获取更高的报酬。　　3.投资基金。

不少人想要投资股市，但是不懂如何自由选择合适自己的股票，最理想的方法是委托专家代做到投资选择，这种投资方式乃是基金。　　4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息低，比股票风险小，对于有较多下人资金、中等缴人家庭较为合适。

债券具备期限相同、还本付息、可出让、缴人平稳等特点，颇受激进型投资者和老年人的青睐。　　5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的总称。

由于购买房地产是每个家庭十分根本性的投资，所以家庭要投资于房地产应当作好财经计划;合理安排购房资金并随时注目房地产市场变化，以便价格大幅看涨时，售出买入提供价差。6.保险投资。

所谓保险，是所指由保险公司按规定向投保人缴纳一定的保险费，创建专门的保险基金，使用契约形式，对投保人的车祸损失和经济确保必须获取经济补偿的一种方法。7.期货投资。

期货交易是指买卖双方交付给一定数量的保证金，通过交易所展开，在将来某一特定的时间和地点结算某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。8.艺术品投资。

在海外，艺术品已与股票、房地产并列入三大投资对象。　　二、家庭投资财经的人组 　　不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理人组的问题。许多家庭早已认识到具备实际经济价值的家庭投资人组执着的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产人组效用的最大化。

因为资产间具备替代性与互补性，资产的替代性反映在各种资产间的市场需求的多少。从经济学的角度难于证明，过多地持有人一种资产，将产生逆向效应，持有人的效用不会上升，成本上升，风险下降，最后造成收益的上升。

这有利于家庭投资目标的构建，而实施资产人组，家庭所取得的资产效用的符合程度要比单一资产小得多，这常常可以从资产的持有人成本，交易价格、预期收益、安全性程度诸方面获得反映。比如，市场萧条时，一般投资品市场和收藏品市场同时正处于萧条状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场不振程度并不相同，有的高于面值或成本价，有的保持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，不会及时自由选择上述形式的资产中，哪些贬值潜力大的品种展开人组投资，也不会取得相当可观的效益。我国有数不少家庭不仅可以较自如地运用资产人组的一般投资技巧，甚至自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资财经的效益大力提高。

这是效益更佳的资产人组方式。　　三、家庭投资财经如何提供收益： 　　现在，不少家庭投资财经收效不理想，有的甚至因投资犯规和财经失当而导致严重损失。那么，家庭投资财经，究竟如何展开，才能获得预期收益呢？我指出： 　　（一）、制定投资财经计划坚决“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而减少的途径，这是家庭投资财经的首要原则。

所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有电子货币，当然盈利越多越好，这是家庭投资财经的显然原则。所谓流动性，即所求性，家庭储蓄资金的运用要考虑到其变为现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能交还来，这是家庭投资财经的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具备较高的所求性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等所求性就较好。（二）、理解和掌控涉及领域和学科的科学知识。

在展开家庭投资财经过程中，将牵涉到金融投资、房地产投资、保险计划等人组投资，因而，首先要理解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏爱和家庭资产状况有针对性地自由选择风险大小有所不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制订有效地的投资方案，最大限度的回避风险、增加损失。理解国家的时事动向，掌控宏观经济政策、涉及的法律法规。

家庭投资必不可少国家经济背景，宏观经济导向必要制约投资工具性能的充分发挥和市场利润空间;同时，理解国家的法律法规，使得投资合法化，不参与非法融资活动，在有可能的情况下通过合理洗钱提升收益。　　（三）、家庭投资财经要有理性，精心规划，时刻维持耐心头脑。

科学管理如何适当积累人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭不可或缺的财经观。　　四、家庭投资风险及其回避： 　　（一）辟好金融档案。在家庭金融活动频密的今天，众多的金融信息早已很难单凭人的大脑就全部记忆确切，由此造成了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或遗失后，却因获取不出有有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟然搞不清帐上到底有多少股票，以至错失了高价位抛并盈得更加多利润的良机；有的将家庭财产或人身车祸损害等保险凭据乱放，一旦知道出有了事，却因去找将近保险凭单而难以获得保险公司赔偿，等等。只要创建家庭金融挡案，这些问题就几乎可以防止。

　　（二）、打造出个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具备的长胜还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的 “通行证”。目前，居民创建个人金融信用，广大居民在展开冢庭借贷投资或消费时，不应利用这样的中介服务，创建个人信用，获得向多家银行借贷的“通行证”。

　　（三）、家庭投资者要及时查明实际遇上风险的种类、原因，并及时采行补救措施。由于外部原因引发的风险，由于国家宏观经济政策的变化导致的风险，不应及时调整改动投资计划和投资方案，如利率上调，就调整储蓄结构;如资本市场萧条，就调整股票、期货、基金、债券结构。　　以上的分析期望需要对工薪家庭阶层财经有所协助，最后建议要科学合理地掌控财经原则，不断扩大投资渠道，运用各种财经工具，科学人组、集中风险，走进财经误区，最大限度地充分发挥资金的用于效应。总之，工薪家庭投资财经的身体健康发展，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有人的资金，从而构建家庭财产用于效益的最大化。

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